Czy ubezpieczać pożyczkę?

Ubezpieczenie pożyczki pozabankowej – czy jest konieczne?

Ubezpieczenie pożyczki oferuje pożyczkodawcy zabezpieczenie spłaty zaciągniętego przez pożyczkobiorcę zobowiązania w przypadku powstania nagłego i niespodziewanego uszczerbku na zdrowiu lub mieniu.

Choć na pierwszy rzut oka wykupienie ubezpieczenia wydaje się zasadne, często to tylko pozory. W jakich sytuacjach warto wykupić ubezpieczenie pożyczki pozabankowej? Ile tak naprawdę kosztuje taka polisa i jakie warunki towarzyszą jej zawarciu?

Teoria a praktyka

W teorii, dzięki ubezpieczeniu zarówno pożyczkodawca, jak również pożyczkobiorca mogą spać spokojnie. Pierwszy nie musi martwić się o to, że na skutek zdarzenia losowego nie otrzyma zwrotu należności, drugi nie musi obawiać się o narastający w parabanku dług, spowodowany niemożnością samodzielnej spłaty pożyczki.

W praktyce, bardzo często koszty ubezpieczenia stanowią dodatkowy przychód firm pożyczkowych, które otrzymują całkiem sporą prowizję od towarzystwa ubezpieczeniowego. Dla klienta to dodatkowy, często kompletnie zbędny koszt.

Ubezpieczenie chwilówek

Często zdarza się, że klienci zaciągający szybką pożyczkę, nie zdając sobie sprawy z wysokich kosztów ubezpieczenia decydują się na jego wykupienie. Taką decyzję podejmują więc zupełnie nieświadomie. Dopiero finansowe konsekwencje stają się odzwierciedleniem zbyt pochopnie podjętej, nieprzemyślanej decyzji.

Kiedy ubezpieczyć pożyczkę?

Ubezpieczenie pożyczki może mieć sens w przypadku pożyczek ratalnych, które zaciągamy na kilka, kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt miesięcy. Istnieją firmy pożyczkowe, które decyzję o zakupie ubezpieczenia pozostawiają w rękach klienta. Są jednak i takie, w których zakup polisy jest obowiązkiem pożyczkobiorcy.

Należą do nich: NetCredit, Pozyczka Plus, SMS365, SMSKredyt, Provident, Asa Kredyt, Ratka.pl

Jeśli zdecydujesz się na podpisanie umowy pożyczkowej z obowiązkowym ubezpieczeniem, koniecznie zwróć uwagę również na zakres wyłączeń. Wyłączenia to szczególne sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania nawet wtedy, kiedy ulegniesz groźnemu wypadkowi, którego skutkiem będzie niemożność spłaty pożyczki. Zbyt szeroki zakres wyłączeń może sprawić, że ubezpieczenie okaże się kompletnie puste, a szansa uzyskania z niego jakichkolwiek środków – minimalna.

Koszty ubezpieczenia

Niestety, ubezpieczenie wykupione za pośrednictwem firmy pożyczkowej nie należy do najtańszych. Na szczęście, po wejściu w życie ustawy antylichwiarskiej dodatkowe koszty chwilówek (w tym również koszty ubezpieczenia) są z góry określone, a naliczenie wyższych niż przewiduje ustawa opłat może być dla firmy pożyczkowej źródłem poważnych konsekwencji.

Od 11.03 br. firmy pożyczkowe są zobowiązane do naliczania dodatkowych kosztów wg jednego, ściśle określonego wzorca. Dodatkowe koszty mogą wynosić maksymalnie 25% kwoty pożyczki plus 30% tej kwoty w skali roku. W kwocie tej zawarte muszą być wszystkie ewentualne opłaty takie jak prowizja, opłata przygotowawcza czy ubezpieczenie.

Koszty ubezpieczenia w praktyce

W przypadku firmy Provident, oferującej pożyczki na raty koszt ubezpieczenia dla pożyczki w kwocie 1000 zł wynosi 160 zł. Klient ma prawo od niego odstąpić tylko wtedy, gdy przedstawi instytucji dokument potwierdzający inne ubezpieczenie o takim samym zakresie ochrony.

Rezygnacja z ubezpieczenia pożyczki

W przypadku firm, w których wykupienie ubezpieczenia jest koniecznie, rezygnacja z polisy może nastąpić jedynie wtedy, kiedy przedstawisz pożyczkodawcy dowód na to, że posiadasz już ubezpieczenie w takim samym zakresie w którejś z firm ubezpieczeniowych.

Jeśli zdecydowałeś się na zaciągnięcie pożyczki z obowiązkowym ubezpieczeniem, wciąż możesz z niego zrezygnować. Niestety, często zapis w umowie ubezpieczenia, mówiący o możliwości rezygnacji z polisy ma niewiele wspólnego z rzeczywistością. Choć firma pożyczkowa umożliwia klientom odstąpienie od ubezpieczenia, z reguły wiąże się to z szeregiem różnych warunków. Może to być np. jednorazowy zwrot całości pożyczkowej kwoty, znaczący wzrost i tak wysokiego oprocentowania czy znalezienie dodatkowych poręczycieli.

W tej sytuacji, choć możliwa, rezygnacja z ubezpieczenia staje się dla pożyczkobiorcy kompletnie nieopłacalna.

Zanim podpiszesz umowę

Zanim zdecydujesz się na zaciągniecie pożyczki z obowiązkowym ubezpieczeniem, koniecznie przeanalizuj treść nie tylko umowy pożyczkowej, ale również ogólne warunku ubezpieczenia (OWU), które ustalają przedmiot i zakres ubezpieczenia, zakres i czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia.

Dzięki starannej analizie dokumentów unikniesz dotkliwych (nie tylko dla portfela) konsekwencji, a dodatkowe koszty nie będą dla Ciebie nieprzyjemną niespodzianką.